Guide: betalningar på nätet - så funkar det

Läs om hur du gör för att ta betalt på nätet och vilka betalsätt som passar till för din webbutik. 

E-handel blir mer och mer populärt.

2017 handlade 89 procent av svenskarna på nätet – för svindlande 109,5 miljarder kronor.

I takt med att e-handeln växer sig starkare drömmer fler företagare och entreprenörer om att öppna sin egen verksamhet på nätet.

Övergången från fysisk handel till webbutik är enklare än det verkar. Att driva nätbutik påminner faktiskt på många sätt om att driva en fysisk butik. Det handlar om att ha rätt produkter vid rätt tid, att marknadsföra sig och nå ut och att leverera trovärdig service till dina kunder.

När det kommer till betalningsdelen finns det däremot en del skillnader mot den fysiska handeln. I fysiska butiker slutförs köpet (oftast) vid en kassaapparat, medan hela köpet genomförs på dator- eller mobilskärmen för webbutiker. Det är inte så konstigt om du nu ställer dig frågan ”Hur går en betalning på nätet till?”

I denna artikel tittar vi närmare på just betalning online. Vad är det egentligen som händer när kunden skriver in sina betalningsuppgifter och klickar på köp? Hur flyttas pengarna från kundens konto till webbutikens?

Pengarnas resa är inte det enda vi tittar närmare på, för i takt med att e-handeln växer kommer ett allt större utbud av betalsätt på marknaden. Men vad skiljer dem egentligen åt – och vilka ska du välja för att ta emot betalningar i din webbutik?

Vi hoppas att denna guide ska ge dig insikt i hur betalningar på nätet fungerar och vilka betalsätt som passar just din webbutik.

Trevlig läsning!

 

Vill du hellre ladda ner denna guide som en pdf? Klicka här!

Innehållsförteckning


 

1. VAD ÄR BETALNING PÅ 
     
NÄTET?
 

         • Betallösning

 
         • Betalväxel

   
         • Kortinlösare


 

2. HUR KOMMER JAG IGÅNG
     MED ATT TA BETALT
     ONLINE?


         • Skaffa avtal med en kortinlösare


         • Skaffa en betallösning


         • Koppla betallösningen till din webbutik


 

3. VILKA BETALSÄTT SKA JAG
     VÄLJA TILL MIN WEBBUTIK?

    
         • 
Kortbetalning

 
         • Fakturabetalning

   
         • Samlade lösningar

   
         • Paypal 

   
         • Debetaling på nett

   
         • Ta betalt bia email och sms
            (länkbetalning)

   
         • Callcenter-betalning


 

 

 


 

4. BETALNINGSUPPLEVELSE I
     MOBILEN


         • Hur kan mina kunder betala via mobilen?


 

5. SÄKERHET FÖR
     WEBBUTIKER


         • Slutord

1. Vad är betalning på nätet?

Betallösning, betalväxel och inlösare

 

 

Betallösning

Allt börjar med dig.

Du har kommit på en affärsidé och vill öppna en webbutik. För att dina kunder ska kunna betala för dina varor och tjänster behöver du först en betallösning. Utan en betallösning är din webbutik egentligen en hemsida.

En betallösning kan inkludera flera olika betalsätt, som till exempel kortbetalning, fakturabetalning och Swish – men mer om det senare.

Det går inte att säga vilka betalsätt du måste erbjuda dina kunder att betala med, utan det beror på vilka dina kunder är och hur de är vana vid att betala.

Innan du utrustar din webbutik med en betallösning och du kan ta emot pengar från dina kunder behöver du välja en betalleverantör (kallas för betalväxel) och en inlösare. Idag finns också lösningar där betalväxel och inlösning erbjuds av samma leverantör så att du bara behöver en samarbetspartner.

 

 

Betalväxel

På engelska kallas betalväxel för payment service provider (PSP) och det är en bra beskrivning på vad en betalväxel gör.

Betalväxeln, eller betalleverantören, står för den tekniska plattform som gör att din webbutik kan ta emot betalningar. Oftast sker betalningen i ett betalfönster, eller i en så kallad checkout, där kunden skriver in sina uppgifter. Du som driver webbutik kan sedan hantera betalningarna genom betalväxelns administrationssystem. Där kan du till exempel godkänna, returnera och makulera betalningar från din webbutik.

Betalväxeln ser även till att förmedla dina kunders kortuppgifter till inlösaren på ett säkert sätt, men hanterar normalt sett inte pengarna direkt. Det finns betalleverantörer som erbjuder både betalväxel och inlösen, så att du bara behöver ett avtal med allt samlat på samma ställe.

Utöver att erbjuda den tekniska plattformen och förmedla kortuppgifter till inlösaren kan betalväxeln hjälpa dig hitta rätt betalsätt för just din webbutik och dina kunder.

Kortinlösare

En kortinlösare har två viktiga uppgifter när det kommer till betalningar på nätet. Först och främst är det inlösaren som ska godkänna din webbutik för att ta emot betalningar med de kort som den respektive inlösaren är godkänd för.

Den andra uppgiften är att föra över betalningen från dina kunders bankkonto till din webbutiks bankkonto. För att inlösaren ska veta vilket konto pengarna ska sättas in på behöver du därför ange ditt kontonummer till dem.

När en kund köper någonting i din webbutik tar inlösaren emot kortuppgifter från din betalväxel. Därefter kontrollerar inlösaren om det finns täckning på kundens konto och om kortet är giltigt. Om allt är ok skickar inlösaren vidare informationen till betalväxeln, som meddelar kunden att betalningen är godkänd i betalfönstret så att kunden vet att betalningen har gått igenom. När du har skickat varan och godkänt betalningen i ditt administrationssystem drar inlösaren pengar från kundens konto och betalar ut pengarna till dig – normalt med en viss fördröjning.

2. Hur kommer jag igång med att ta betalt online?

Nu du vilka de olika aktörerna är och vad de gör när det kommer till betalningar på nätet.


Men hur hänger de ihop och hur kommer du igång med att ta betalt på nätet?


Det förklarar vi i tre enkla steg:

 

1. Skaffa avtal med en kortinlösare

För att kunna ta emot kortbetalning behöver du ett inlösenavtal. I vissa betallösningar ingår dock inlösenavtal - läs mer under "samlade lösningar" längre ner under avsnitt "3. Vilka betalsätt ska jag välja till min webbutik?"

Det finns flera olika inlösare att välja mellan – Nets/Teller, eller din bank till exempel. Om du har bråttom att komma igång kan det vara bra att känna till att det ibland kan vara en del handläggningstid för att få kortinlösen, eftersom inlösaren behöver godkänna ditt företag genom bland annat en kreditbedömning.

Din betalväxel kan hjälpa dig att hitta en inlösare för just de kort du vill kunna erbjuda. När du har valt en kortinlösare gör du en ansökan om inlösenavtal hos dem.

Kom ihåg att ange vilken betalleverantör, betalväxel, du använder när du gör ansökan. Då meddelar inlösaren betalväxeln när ditt konto är klart att aktiveras.

Först när inlösenavtalet är på plats kan din webbutik börja ta emot betalningar på nätet. Medan du väntar på inlösenavtalet kan du skaffa avtal för den betalväxel och betallösning du har valt och sätta igång den tekniska integrationen, att kopppla in betallösningen till din webbutik.

 

2. Skaffa en betallösning

Börja med att kontakta en betalleverantör. DIBS är en sådan leverantör, som med 20 år inom betalningar på nätet är en av nordens mest erfarna när det kommer till betalningar på nätet.

Betalleverantören (betalväxeln) kan hjälpa dig att hitta de betalsätt som passar bäst för din webbutik. Då tar man oftast utgångspunkt i vilken marknad din webbutik befinner sig på, vilka länder du planerar att sälja till och hur många betalningar du förväntar dig. Betalleverantörer har ofta stor erfarenhet kring att hjälpa nystartade webbutiker och vet precis vilka betalsätt som passar bäst för din marknad och målgrupp.

När du har tecknat avtal om betallösning sätter leverantören upp en betallösning till din webbutik.

När kortinlösen och avtalet med en betalväxel är på plats är du redo för att börja ta betalt – så snart du har integrerat lösningen.

Många tycker att det känns krångligt att behöva teckna avtal med både en inlösare och en betalleverantör. Därför finns det även paketlösningar inlösen ingår i avtalet för din betallösning. DIBS har en sådan lösning, Easy, som gör att du slipper upprätta flera separata avtal. Läs mer om Easy här.

3. Koppla betallösningen till din webbutik

Nu är du nästan good to go. Det sista du behöver göra är att integrera betallösningen på din webbplats.

Integrera betyder att du kopplar in betalfönstret, eller betalmodulen, så att den blir en del av din webbplats. När kunderna lägger någonting i varukorgen och ska betala klickar de sig vidare till din betallösning där de kan välja mellan de betalsätt du har valt.

Om du har byggt din egen webbutik med till exempel WooCommerce for Wordpress är det relativt enkelt att integrera betallösningen. Då behöver du bara hämta den plugin som din betalleverantör har satt upp och sedan installera den på din webbplats. Om du inte kan hitta rätt plugin eller har problem med att aktivera den kan du få hjälp av din betalleverantör.

Har du tagit hjälp av en webbyrå eller annan partner för att designa din webbutik kan de hjälp dig integrera betallösningen. Om du använder ett av de vanligare e-handelssystemen eller plattformarna finns det ofta färdiga kopplingar, vilket gör integrationen enkel.

Du har nu:

    • Skaffat ett avtal för betallösning och inlösen (eller tecknat separata
       avtal om det behövs)
    • Integrerat betallösningen med dina valda betalsätt i din webbutik

Men vilka betalsätt finns det egentligen att välja emellan? Och vilka styrkor och svagheter har de?


 

3. Vilka betalsätt ska jag välja till min webbutik?

 

Kortbetalning

Kortbetalning är det betalsätt som används mest för att betala på nätet i Norden och i många andra länder, så genom att erbjuda dina kunder att betala med kort kommer du långt. Det gäller oavsett vilket kundsegment du siktar in dig på.

I vår undersökning uppgav 33% av svenskarna att de föredrar att betala med kort när de handlar på nätet. Det bästa är om du kan erbjuda dina kunder att betala med de kort de använder i sin vardag. Visa och Mastercard är de vanligaste korttyperna som täcker det allra största behovet, men det kan även vara en idé att fundera över att komplettera med till exempel American Express, Maestro och Visa Electron.

Fördel:
Den största fördelen med att erbjuda kortbetalning är att de flesta konsumenter är vana vid att betala med kort på nätet. Med tanke på att så gott som alla har ett betalkort idag, så riskerar du inte att det finns kunder som lämnar din webbutik för att de inte kunde betala. Därför är kortbetalning en bra början när du lanserar din första webbutik.

Nackdel:
Ibland kan kortbetalning upplevas som ett lite krångligt sätt att betala – särskilt via mobilen. För att betala med kort behöver man för det första ha kortet till hands och för det andra behöver man skriva in en hel del uppgifter.

Se därför till att välja en leverantör där kunden har möjlighet att spara sina kortuppgifter. Det är inte bara ett sätt att göra det smidigare för kunderna att handla – för många konsumenter är det till och med avgörande för hur mycket de handlar. I vår rapport Svensk E-handel 2018 svarade 28% att de skulle handla mer om deras kortuppgifter fanns sparade.

Fakturabetalning

Efter kortbetalning är faktura det mest populära betalsättet på nätet i Sverige. Konsumenterna föredrar faktura framförallt för att det upplevs som säkert. Det ger ju möjligheten att få hem varan innan man betalar. Om ditt varumärke inte är så välkänt ännu kan det vara smart att erbjuda faktura så att kunder som inte känner till din webbutik sedan tidigare ändå känner sig trygga med att handla.

När du ska erbjuda faktura kan du antingen välja att själv ställa ut fakturorna eller gå via en fakturapartner som till exempel Arvato eller Klarna. I checkoutlösningar, som du kan läsa mer om högre upp under "samlade lösningar" ingår faktura i lösningen så att du slipper teckna avtal med flera parter. Fördelen med att gå via en partner eller välja en checkout där faktura ingår är att du inte behöver riskera att inte få betalt eftersom fakturapartnern oftast står för risken och ansvarar för att skicka påminnelser och driva in pengarna om kunden inte betalar. Dessutom behöver du normalt inte vänta till fakturans förfallodatum innan du får dina pengar. Oftast får du utbetalningar från din leverantör regelbundet – till exempel var femte bankdag.

Fördel:
I kombination med kortbetalning täcker du in de flesta konsumenternas föredragna och mest använda betalsätt på nätet – vilket minskar risken för att de avbryter köp i din webbutik.

Nackdel:
Faktura upplevs inte som lika snabbt och enkelt som till exempel kortbetalning och Swish. Ofta behöver kunden fylla i en hel del uppgifter för att betala, så om du vill erbjuda fakturabetalning kan det vara bra att välja en leverantör som ger kunderna möjlighet att spara adress- och leveransuppgifter så att det går snabbt att handla även med faktura.

 

Samlade lösningar

Många betallösningar innehåller flera olika betalsätt - och när de är inbäddade direkt i din webbutik brukar de kallas för checkout. DIBS erbjuder en sådan checkoutlösning: Easy.

Med Easy kan du själv välja vilka betalsätt du vill erbjuda dina kunder. Kunden skriver in sina leverans- och betalningsuppgifter (t.ex. kortnummer) vid första köpet och kan sedan spara uppgifterna i alla webbutiker som använder Easy. Det gör att nästa köp går snabbare att genomföra och minskar risken för att kunden avbryter köpet.

Du får sedan betalningarna från alla olika betalsätt samlade i ett och samma adminsitrationssystem, som ger en samlad rapport för din avstämning och bokföring. När du väljer Easy behöver du heller inte tänka på att teckna inlösenavtal - det är redan inkluderat i lösningen.

Paypal

Paypal möjliggör överföring av pengar mellan privatpersoner och mellan webbutiker och privatpersoner – och är ett av de mest välkända betalsätten för e-handel.

För att använda Paypal som konsument behöver man först skaffa ett konto via paypal.com. Med hjälp av kontot kan kunden betala via Paypal i webbutiker där det finns tillgängligt som betalsätt.

Konsumenter som föredrar att betala med Paypal gör det framförallt för att det upplevs som säkert. Genom att koppla ett betalkort och kortuppgifter till sitt Paypal-konto slipper kunden skriva in kortuppgifter vid köpet. Det räcker med att logga in på Paypal-kontot och bekräfta betalningen, vilket gör att kunden inte upplever att de lämnar ifrån sig känslig information direkt till webbutiken.

Som webbutik kan du sätta upp ett företagskonto på paypal.com. Det är enkelt både att sätta upp kontot och att integrera betalsättet i din webbutik. De flesta av de populära e-handelsplattformarna har direktintegration till Paypal, vilket förstås gör det ännu enklare. Du kan också välja att erbjuda Paypal genom din betalväxel eller betalleverantör. Om du erbjuder flera betalsätt kan det vara en bra idé eftersom du då kan få alla betalsätt samlade på samma ställe, vilket sparar tid när det är dags för avstämning och bokföring.

Fördel:
Paypal är ett praktiskt betalsätt som gör att dina kunder kan betala enkelt och säkert.

Kunderna slipper skriva in kortuppgifter. Det är kostnadsfritt för webbutiken att sätta upp ett företagskonto på Paypal och det tillkommer ingen fast månadsavgift från Paypal.

Nackdel:
Bara 11% av svenskarna föredrar att betala med Paypal, så det kan vara svårt att bara erbjuda det som betalsätt.

Om du har kunder från flera länder kan det dock vara viktigt att erbjuda Paypal, eftersom det är välkänt i många länder och upplevs som ett säkert sätt att betala.

Paypal tar ut en relativt hög avgift per transaktion – omkring 3,5 procent.

Ta betalt via email och sms (länkbetalning)

Länkbetalning har massor med användningsområden och kan ofta vara räddaren i nöden i de där situationerna som går lite utanför det vanliga. Till exempel kanske du behöver ta betalt för en reservdel som inte finns upplagt i din webbutik, eller så vill du kunna ta emot gåvor och bidrag på ett enkelt sätt. Kanske har du inte ens en webbutik men behöver kunna ta betalt på nätet ändå. Ytterligare ett användningsområde är callcenter, där du vill ta betalt av kunden direkt via telefon.

Med länkbetalning skapar webbutiken skickar du ett email eller sms med en betalningslänk till kunden. Kunden klickar på länken och kommer till en betalsida där de betalar precis som i en vanlig webbutik via de betalsätt du har valt ska vara tillgängliga, t.ex. kort och faktura.

Betallänken skapas i ett webbaserat administrationssystem. Vid skapandet av länken kan man fylla i ordernummer, en beskrivning av vad betalningen avser och belopp. När kunden har betalat får de ett kvitto på mail och du ser direkt i administrationssystemet att betalningen är genomförd.

Fördel:
Enkelt att sätta upp – du behöver inte ens en webbutik eller hemsida för att komma igång med att ta betalt. Däremot behöver du ha dina köpvillkor någonstans på nätet, till exempel i Dropbox, så att du kan länka till dem i betalfönstret.

Det är även smidigt att ta betalt av kunder från andra länder när du vill slippa banköverföring som kännas lite krångligt eftersom det krävs fler uppgifter för att föra över pengar till utländska bankkonton.

För kunden är det precis lika enkelt att betala som när de handlar i en vanlig webbutik.

Nackdel:
Om du säljer stora volymer och många olika produkter blir det mer administrativt jobb med att skicka betallänkar till dina kunder.

Callcenter-betalning

Med en callcenter-lösning kan du ta emot betalningar medan du pratar med kunden i telefon, som till exempel vid telefonförsäljning. För att komma igång tecknar du avtal med en betalleverantör, som till exempel DIBS. När det är klart får du tillgång till ett administrationssystem och kan låta kunde betala genom att skriva in sina kortuppgifter direkt via telefonen.

Kortuppgifterna skickas till ditt administrationssystem där du kan se betalningen direkt medan du pratar med kunden. Precis som betalning via email och sms-länk (som för övrigt också fungerar utmärkt för callcenter och telefonförsäljning) är det här ett vanligt betalsätt även för att ta betalt av företag (B2B) och utländska kunder. Det du behöver för att komma igång är ett avtal med en betalväxel och eventuellt en inlösare om det inte ingår. Ingen teknisk integration krävs.

Fördel:
Det är enkelt att komma igång och du behöver inte göra någon teknisk integration.

Betalningarna är enkla att hantera i administrationssystemet och ger en snabb betalning för både dig och dina kunder.

Nackdel:
Vissa kunder kan tycka att det känns osäkert att lämna ifrån sig kortuppgifter över telefonen.

För företag med stora försäljningsvolymer och med lågt ordervärde kan det vara lite krävande rent administrativt – framförallt för att telefonförsäljning tar mycket tid i anspråk för dina medarbetare.

 

4. BETALNINGSUPPLEVELSE I MOBILEN

Varje år handlar allt fler konsumenter via sin mobiltelefon. Enligt Svensk E-handel 2018 har 59% av dem som handlar på nätet att de använt sin mobiltelefon för att handla de senaste tre månaderna.

Konsumenterna använder ungefär samma betalsätt oavsett om de handlar via mobilen eller datorn, med skillnaden att Swish är betydligt mer populärt via mobilen. I Danmark heter motsvarigheten till Swish MobilePay och i Norge är det Vipps som gäller.

Men vad ska man tänka på egentligen? Och vad är det som gör att Swish är så populärt just vid mobila betalningar? Låt oss titta lite närmare på det.

 

Hur kan mina kunder betala via mobilen?

När du väljer en betallösning är det viktigt att se till att den är mobilanpassad. Det innebär att betalfönstret, eller checkouten, är anpassad för olika skärmstorlekar och att det går enkelt att betala. De allra flesta betallösningarna idag är mer eller mindre mobilanpassade, men det kan vara bra att testa några olika för att se hur köpflödet ser ut när du handlar via både dator och mobil. Det är nämligen ännu viktigare att det går smidigt att betala för kunder som shoppar från sin smartphone.

I en del checkoutlösningar, där betalfönstret ligger inbäddat direkt i din webbutik, kan kunderna spara sina kort och leveransuppgifter för att slippa skriva in kortnummer och adress vid kommande köp. Det gör att följande köp går snabbare att genomföra och du minskar risken för att dina kunder ska tröttna och ge upp köpet för att de tyckte att det tog för lång tid att knappa in uppgifter.

I en checkout kan du välja vilka betalsätt du vill ska vara tillgängliga för dina kunder att betala med. För kunder som handlar via mobilen är kort mest populärt, följt av faktura och Swish.

Att Swish är så populärt för konsumenter som handlar via mobilen beror dels på att det är fler yngre än äldre som handlar via mobilen, även om det mobila användandet ökar stort i de äldre åldersgrupperna. Swish är allra mest populärt bland de yngre konsumenterna som sedan länge är vana vid att swisha varandra för en kaffe eller ett restaurangbesök.

För dig som vill erbjuda dina kunder en bra köpupplevelse via mobilen gäller det alltså att se till att betallösningen är fullt mobilanpassad och att erbjuda de betalsätt kunderna föredrar när de handlar mobilt.

Fördel:
Mobilanpassning är snart en ickefråga med tanke på hur stor del av e-handeln som sker från mobila enheter. Om du vill uppnå en hög konvertering, att så många besökare som möjligt blir till kunder, är det viktigt att det går snabbt och smidigt att handla även från mobilen.

Nackdel:
Om du säljer komplexa lösningar som kräver research på en stor skärm kanske det inte är så viktigt att det går blixtsnabbt att genomföra en betalning via mobilen.

5. SÄKERHET FÖR WEBBUTIKER

Som webbutik är det avgörande att dina kunders betalningsuppgifter, som till exempel kortnummer, är skyddade när de handlar i din webbutik.

När du använder en certifierad betalleverantör kan du vara trygg med att dina kunders information hanteras på ett säkert sätt. Betalväxeln bör alltid vara PCI DSS-certifierad, vilket står för Payment Card Industry Data Security Standard och är en säkerhetsstandard som är utvecklad av Visa och Mastercard. När du väljer en certifierad leverantör kan du därför vara säker på att dina kunders kortdata hanteras säkert och pålitligt.

Fråga alltid om betalväxeln är PCI DSS-certifierad innan du ingår avtal för att försäkra dig om att dina kunders uppgifter är i goda händer.

 

 

SLUTORD

Att kunna ta betalt är en av de viktigaste delarna för dig som driver webbutik. Det kan verka teknist och krångligt, men egentligen handlar det mest om att hitta bra samarbetspartner som är enkla att ha att göra med och hjälper dig på vägen. Då kan du få hjälp att hitta rätt betalsätt precis för din verksamhet.

Här kan du ladda ner denna guide som pdf, inklusive bonustips om vad som är bra att tänka på när du väljer betalleverantör. Kika gärna in på vår blogg för tips och inspiration till dig som jobbar med e-handel eller funderar på att starta webbutik.

Stort lycka till!

DIBS Payment Services AB (publ)
Kungsgatan 32
111 35 Stockholm
Telefon: 08-527 525 00


DIBS Payment Services i Göteborg
Kyrkogatan 25, vån 3
411 15 Göteborg
Telefon: +46 (0)31-600 800